普惠金融：金融的“平民化”

時 間：2016 年 3 月 22 日下午 1 時 45 分至 3 時 15 分

地 點(diǎn)：國際會議中心一層?xùn)|嶼宴會大廳 B

主持人：中國人民銀行原副行長、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長 吳曉靈

嘉 賓：

海南省副省長 何西慶(討論嘉賓改為致辭嘉賓)

中民投董事局主席 董文標(biāo)

Visa 副董事長 Ellen RICHEY

中國社科院原副院長、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長 李揚(yáng)

新西蘭前總理 Jenny SHIPLEY

中國人民保險集團(tuán)股份有限公司總裁 王銀成

海南農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長 吳偉雄

主要觀點(diǎn)：?

普惠金融呼喚制度變革，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要想在普惠金融方面有突破，需要解決農(nóng)村和小微企業(yè)業(yè)務(wù)中的問題?

普惠金融需要政企合作，有效的普惠金融項目要求國有企業(yè)、民營企業(yè)和政府建立合作伙伴關(guān)系?

保險在普惠金融中大有作為，普惠金融應(yīng)重視保險領(lǐng)域;保險行業(yè)在支持普羅大眾的同時，也要成就自身的發(fā)展?

應(yīng)跳出“金融”做農(nóng)村金融和普惠金融，通過“金融+技術(shù)”的模式惠及農(nóng)戶? 科技發(fā)展助推普惠金融，移動支付使普惠金融實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展?

普惠金融應(yīng)建立一個可持續(xù)發(fā)展的模式，加強(qiáng)風(fēng)險防控

　　概 要：

2016 年是中國“十三五”規(guī)劃開局之年，也是國家全面建成小康社會的決勝時期，做好普惠金融對全面建成小康社會意義重大。普惠金融就是讓每一個人在有金融服務(wù)需求的時候，能夠及時地、有尊嚴(yán)地以合適的價格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。它不僅限于存款、貸款和支付結(jié)算，而且還應(yīng)包括保險、投資和財富管理。普惠金融就是讓金融回歸服務(wù)業(yè)的實(shí)質(zhì)，從高高的殿堂走向民眾，從金融業(yè)自娛自樂走向?yàn)槠髽I(yè)的生產(chǎn)、銷售服務(wù)，為民眾的投資、消費(fèi)服務(wù)。

普惠金融呼喚制度變革

董文標(biāo)認(rèn)為，近幾年來，雖然中央政府和金融機(jī)構(gòu)很重視普惠金融，但受到整個制度延續(xù)性、觀念沿革及其帶來的相關(guān)問題等因素影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在普惠金融方面沒有實(shí)現(xiàn)真正突破，其問題主要出現(xiàn)在對農(nóng)村和小微企業(yè)的業(yè)務(wù)中。解決途徑，一是承認(rèn)農(nóng)村資產(chǎn)并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)向資本的轉(zhuǎn)化，二是在對小微企業(yè)進(jìn)行分類的基礎(chǔ)上做好商業(yè)模式開發(fā)。馬云在普惠金融方面獲得了成功，他成功的核心就是在制度上進(jìn)行了一場革命——沿著一個監(jiān)管的空隙，顛覆了現(xiàn)有的金融制度格局。

普惠金融需要政企合作

Ellen RICHEY 認(rèn)為，有效的普惠金融項目要求國有企業(yè)、民營企業(yè)和政府部門建立合作伙伴關(guān)系。一方面，通過商業(yè)上可行的合作模式確保投放到市場中的相關(guān)產(chǎn)品的可持續(xù)性，通過監(jiān)管保證民營企業(yè)在盈利的同時發(fā)揮其應(yīng)有的作用;另一方面，民營企業(yè)應(yīng)在金融教育方面做出投資，幫助人們有效地使用金融產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險。

Jenny SHIPLEY 認(rèn)為，金融的發(fā)展要有包容性，相關(guān)各方面都要為此努力：政府要在監(jiān)管方面有所作為，東亞、南亞、亞投行等基金會要通力合作，各方都要承擔(dān)不同的風(fēng)險。小微金融同樣需要多方共同發(fā)力，這樣才能實(shí)現(xiàn)金融的社會包容性，才能推出適銷對路的產(chǎn)品和創(chuàng)新性的解決方案，甚至能夠使非政府組織和社區(qū)也發(fā)揮應(yīng)有的作用，把金融產(chǎn)品打造成社會凝聚力和社會紐帶的一部分。

何西慶介紹，海南省高度重視普惠金融工作，采取一系列有效措施加快推動普惠金融的發(fā)展，并主要在農(nóng)民小額貸款、農(nóng)業(yè)保險和中小微企業(yè)信用擔(dān)保貸三個方面進(jìn)行大膽探索和實(shí)踐。“十三五” 期間，海南省將堅持市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)的基本方向，努力推動建立海南省普惠金融發(fā)展的體制機(jī)制，并搭建平臺，通過貼息、補(bǔ)貼、獎勵等措施，進(jìn)一步加大對薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)的政策支持力度，激勵和引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)加大對海南省中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和民生，尤其是精準(zhǔn)扶貧等領(lǐng)域的支持力度。

保險在普惠金融中大有作為

王銀成認(rèn)為，保險在普惠金融中大有作為，普惠金融應(yīng)重視保險領(lǐng)域。在農(nóng)村保險和城市平民化保險方面，保險公司可以提供很多產(chǎn)品，比如人身保險、農(nóng)業(yè)保險、新農(nóng)合保險和農(nóng)村大病保險;在信用保險方面，則可以提供保證保險，比如幫助個人獲得貸款，就像反向的眾籌。

王銀成表示，當(dāng)前，保險業(yè)在整體利率下行的趨勢下將會在投資上面臨挑戰(zhàn)。希望業(yè)務(wù)覆蓋面較廣的人保集團(tuán)能夠被獲準(zhǔn)經(jīng)營類似直投和直接貸款的功能，也希望有關(guān)部門在政策上給有社會責(zé)任、有能力的企業(yè)以允許和支持。普惠金融是一個大藍(lán)海，保險行業(yè)在這個藍(lán)海里支持普羅大眾的同時，也要成就自身的發(fā)展。

普惠金融惠及農(nóng)戶

吳曉玲提出，在普惠金融當(dāng)中，最難享受到普惠金融服務(wù)的是貧困地區(qū)人群。中國在“十三五”期間吹響了脫貧的沖鋒號，在這個脫貧攻堅戰(zhàn)之中，財政資金會發(fā)生很大的作用。與財政資金不同，金融在參加扶貧的時候既要有扶貧的努力，還要控制風(fēng)險，要保持金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

吳偉雄認(rèn)為，應(yīng)跳出“金融”做農(nóng)村金融和普惠金融。海南農(nóng)信社通過“一手給資金，一手給技術(shù)”的模式開展農(nóng)民小額貸款業(yè)務(wù)，這方面主要做了三件事：一是使小額信貸員通過培訓(xùn)擁有技術(shù)，既懂金融又懂農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律、農(nóng)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)市場;二是在信貸管理過程中使用技術(shù)，通過高技術(shù)手段為農(nóng)民小額貸款作支撐;三是幫助農(nóng)民掌握一兩門技術(shù)，使他們懂得經(jīng)營。這樣做有效實(shí)現(xiàn)了給農(nóng)民發(fā)放貸款。同時，教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款。

吳偉雄表示，推廣海南農(nóng)信社普惠金融模式的六個“度”：一是對金融普惠的認(rèn)識要跟上黨中央的高度，二是金融服務(wù)要有廣度，三是網(wǎng)點(diǎn)要有密度，四是服務(wù)農(nóng)民的感情要有深度，五是農(nóng)民增收要有厚度，六是金融服務(wù)要提高大家的滿意度。

　科技發(fā)展助推普惠金融

Ellen RICHEY 指出，在整個價值鏈中放貸具有挑戰(zhàn)性，可以通過電子支付來降低金融行業(yè)中的成本。支付行業(yè)正在經(jīng)歷技術(shù)普及性提高、支付成本降低的轉(zhuǎn)變。中國使用手機(jī)支付非常普及，將通過技術(shù)手段完成的解決方案與現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行對接，降低成本又惠及客戶。

Ellen RICHEY 表示，電子支付增長可以促進(jìn) GDP 的增長，電子支付的工具和技術(shù)能夠幫助像中國這樣電子支付普及的國家，實(shí)現(xiàn)跳躍式、跨越式的發(fā)展。

吳曉玲表示，移動支付使普惠金融能夠有一個跨越式的發(fā)展機(jī)會。中國的金融發(fā)展得益于電子化，借記卡跳躍了支付的紙質(zhì)階段。 同樣，移動支付可以幫助貧困地區(qū)和原來基礎(chǔ)設(shè)施比較落后的地區(qū)實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

李揚(yáng)認(rèn)為，目前中國在處理小微企業(yè)信息和控制風(fēng)險方面有了很好的技術(shù)基礎(chǔ)，用戶在網(wǎng)上留下的任何印跡都可以成為評價其信用狀況的信息和風(fēng)控的要素，解決小微企業(yè)和金融發(fā)展問題要依賴技術(shù)。

　普惠金融應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險防控

Ellen RICHEY 表示，Visa 在全球支付領(lǐng)域的領(lǐng)先地位能夠帶來先進(jìn)技術(shù)，在推進(jìn)普惠金融的時候，風(fēng)險管理、防欺詐管理、防濫用管理成為重要挑戰(zhàn)。因此要建立一個可持續(xù)發(fā)展的模式，很好地管理風(fēng)險，對金融體系中偷竊和詐騙行為加以防范，這是建設(shè)普惠金融模式必須做的。

Jenny SHIPLEY 認(rèn)為，需要一個社會機(jī)制來提供解決方案。除需要政府支持外，還可通過數(shù)據(jù)來了解客戶的能力、評估他們的資產(chǎn)，支付寶系統(tǒng)就是利用數(shù)據(jù)來建立的這種信任。傳統(tǒng)銀行通過客戶的資產(chǎn)情況建立信任關(guān)系，也是非常成功的模式。

吳曉玲贊同 Jenny SHIPLEY 的觀點(diǎn)并提出，沒有資產(chǎn)的人可以憑借自己的人力資本和行為積攢信用，信用也可以變成一個人的財富。“你的行為記錄你的人生，積攢了你的信用，讓它成為你再一次獲得融資的可能性”，所以每個人都要珍惜自己的信用。

　發(fā)展共享金融責(zé)無旁貸

李揚(yáng)認(rèn)為，發(fā)展共享金融責(zé)無旁貸。作為與共享經(jīng)濟(jì)和共享發(fā)展相匹配的金融概念，共享金融主要包括六個方面的內(nèi)容：第一，共享基礎(chǔ)設(shè)施，包括共享機(jī)制和制度;第二，眾籌，即一群人為一個項目或?yàn)橐粋€公司來籌集資金、支持項目的開展，這在現(xiàn)在“雙創(chuàng)” 的背景下尤為重要;第三，網(wǎng)貸，這種機(jī)制可以大大地降低搜尋信息的成本、甄別客戶的成本和準(zhǔn)入的成本，使百姓以非常低的門檻進(jìn)入金融資源;第四，供應(yīng)鏈金融，即沿著一個特定產(chǎn)品的供應(yīng)鏈，并依據(jù)這個供應(yīng)鏈交易全過程的現(xiàn)金流和主導(dǎo)企業(yè)的信用來安排金融企業(yè);第五，相互保險，即一群面對相同危險的人組成一個體系、組織，來創(chuàng)造一些產(chǎn)品，以共同防范風(fēng)險、共享收益;第六，財富管理的要點(diǎn)，一是根據(jù)客戶的要求量身定制，二是提供綜合性的服務(wù)。